Büren/Berlin. Das beschädigte Pflaster seiner Einfahrt war Bernd Kobicek (Name geändert) schon länger ein Dorn im Auge. Insgesamt 9.500 Euro brauchte der 30-jährige Bürener für die Neuverlegung durch einen örtlichen Handwerksbetrieb. Geld, das er innerhalb weniger Tage von 21 Privatpersonen bekam, die er nicht einmal persönlich kennt.
Nischenmarkt Privatkredit
Auch drei Jahre nach der deutschen Markteinführung ist das Modell der Privat-zu-privat-Kredite aus Sicht des Deutscher Sparkassen- und Giroverbands (DSGV) nur ein Nischenprodukt. "Aus wettbewerbstechnischen Gesichtspunkten ist so etwas für uns nicht interessant", sagt Sprecher Stefan Marotzke. "Die Mehrheit wird wohl weiterhin zu ihrer jeweiligen Hausbank gehen." Auch Volker Knauer vom Bundesverband deutscher Banken bewertet die Vermittlung von privaten Geldgebern an private Darlehensnehmer als "kein Massenphänomen". "Geldgeschäfte werden immer im hohe Maße Vertrauenssache bleiben." In den vergangenen Jahren vertrauten immerhin tausende Nutzer den beiden größten deutschen Plattformen Smava und Auxmoney. Die haben bisher gut 40 Millionen Euro vermittelt – nur ein Bruchteil des bundesweiten Geschäfts mit privaten Konsumkrediten. Dessen Gesamtvolumen betrug nach Angaben der Bundesbank Ende 2007 rund 223 Milliarden Euro. (tim)
"Ich hatte den Darlehenszins auf 7,4 Prozent festgesetzt", sagt Kobicek, "und nach zwei Tagen genug Bieter und die Summe zusammen." Bereits zum dritten Mal ist der Vermittlungsdienstleister Smava dabei Mittel zum Zweck für den Hausbesitzer.
Der Ablauf ist immer der Gleiche: Nach der kostenlosen Anmeldung, Identitäts- und Bonitätsprüfung kann der potenzielle Kreditnehmer seine Wunschsumme von bis zu 50.000 Euro mit einer Beschreibung der geplanten Verwendung online veröffentlichen.
Interessierte Anleger - die ebenfalls angemeldet seien müssen - signalisieren dann, ob und mit wie viel Geld sie sich beteiligen wollen. Wenn der Kreditvertrag zustande kommt, kassiert Smava für seine Dienstleistung Gebühren: Von den Anlegern 1,35 Prozent des Gebotsbetrags und vom Kreditnehmer je nach Laufzeit 2,5 bis 3 Prozent der Darlehenssumme.
2005 starteten die Unternehmen Prosper (USA) und Zopa (Großbritannien) mit diesem Geschäftsmodell, ab 2007 folgten diverse Firmen auf dem deutschen Markt. Etablieren konnten sich jedoch nur die Smava GmbH aus Berlin und die Auxmoney GmbH aus Düsseldorf, letztere stellt ihre Gebühren für Bonitätsnachweise und Veröffentlichung vorab in Rechnung.
In beiden Fällen ist der gesetzlicher Darlehensgeber und Verkäufer der Teilforderungen an die Anleger eine Bank. Hierzu beteiligen sich die SWK-Bank aus Bingen am Rhein sowie die BIW-Bank aus Willich an den Geschäften. Eine Praxis, die durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) abgesegnet ist.
Frank Pauli, Finanzexperte des Verbraucherzentralen
Bundesverbands, kennt zwar das Geschäftsmodell, hat aber noch keine negativen Rückmeldungen von Verbrauchern bekommen. Seine einzige Warnung: Trotz der Zinsen von bis zu 15 Prozent sollten Anleger das Risiko im Blick behalten.
Das kalkulieren die Anbieter für ihre Anlagekunden mit Hilfe eines Schufa-Scorings und anderen Auskunfteien. Bei guter Bonität ist der Zinssatz niedrig, mit steigendem Ausfallrisiko wächst er. Bezahlt der Schuldner seine Raten nicht, schalten die Vermittlungsdienstleister für die Anleger automatisch ein Inkasso-Unternehmen ein. Für den Fall eines Ausfalls bietet Smava zudem noch einen Sicherungs-Pool nach dem Solidarprinzip, in dem die Summe aller Anleger der selben Risikostufe einzelne Betroffene aus eigener Tasche entschädigen.
Das komme jedoch nur in etwa 4,5 Prozent der Fälle vor, betont Smava-Geschäftsführer Alexander Artopé, der das Konzept für den Kredit-Markplatz mit Jörg Rheinboldt, dem damaligen Mit-Begründer von Ebay Deutschland, entwickelt hat.
Bei Kobiceks Krediten musste niemand einspringen. Den ersten - 5.000 Euro für eine Kellerabdichtung - löste er vergangenen August vorzeitig ab. Auch die geliehenen 9.500 Euro wird er wohl nicht über die angegebene Laufzeit von 60 Monaten finanzieren.
"Das war für mich eher eine kurzfristige Lösung", erklärt der gelernte Versicherungskaufmann, dessen Interesse an den Privat-zu-privat-Kredit auch ideologischer Natur ist. "Durch die Finanzkrise hat sich meine Einstellung zu Banken grundlegend geändert. Jetzt gebe ich die Zinsen lieber privaten Anlegern."
Da es im Jahr 2003 noch keine entsprechenden Marktplätze im Internet gab, hat er den Kredit für den Hauskauf noch klassisch bei seiner Hausbank aufgenommen. Wenn in drei Jahren die Zinsbindung ausläuft, will er jedoch zumindest einen Teil des Restbetrags mit Hilfe von Smava umschulden. Bis dahin freut er sich, dass die Stolperfallen in der Einfahrt wegkommen - auch dank der unbekannten Geldgeber.
